Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Уступка прав требований: что нужно знать и как не ошибиться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возможность передачи права на требование долга постоянно вызывает массу проблем и поднимает целый ряд вопросов. Это и агрессивные действия тех лиц, к которым переходит право на долговые обязательства. Несколько лет назад это вылилось в бурную дискуссию о деятельности так называемых коллекторов, что привело к появлению закона, который в народе получил название «закон о коллекторах». В действительности это были поправки к уже существующему законодательству, призванные ограничить лица, чья деятельность направлена на «выбивание» долгов на постоянной основе.
Уступка прав требований должна быть законна
Заключение договоров уступки права требования (договоров цессии) является одним из самых распространенных механизмов коммерческого взаимодействия между субъектами предпринимательства. Цессию стороны используют зачастую не только как сделку по уступке права требования за деньги, но и как механизм осуществления взаиморасчетов и взаимозачетов между собой.
Законодательному регулированию уступки права требования посвящена глава 24 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) «Перемена лиц в обязательстве». Кроме того, к ознакомлению рекомендуется Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений гл. 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», посвященное сформированному судебной практикой пониманию основных аспектов уступки прав.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Важно исследовать специальное законодательство той сферы правоотношений, которая затрагивает уступку прав.
Не допускается, например, уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной: такая сделка ничтожна (ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). При заключении договора путем проведения торгов уступка прав также обладает особенностями: если в соответствии с законом заключение договора возможно только путем проведения торгов, победитель торгов не вправе уступать права (за исключением требований по денежному обязательству) и осуществлять перевод долга по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора (ст. 448 ГК РФ). Также не допускается, в частности, уступка преимущественных прав покупки доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью (ст. 21 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»).
Кроме того, ГК РФ общим положением о переходе прав к другому лицу запрещает переход прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
Также закон не разрешает осуществлять уступку права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, без согласия последнего.
Вместе с тем отдельно стоит сказать о запрете или ограничении уступки права (требования), которые стороны нередко прописывают в заключаемом ими договоре (купли-продажи, займа, комиссии и проч.), стараясь защитить свои права и не допустить перехода права требования к третьим лицам и изменения личности своих кредиторов.
Законодатель указывает, что соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения основного договора. То есть даже если договор, на основании которого возникло переуступаемое требование по денежному обязательству, запрещает уступать права требования по нему, уступка все равно будет законной.
Что касается уступки права на получение неденежного исполнения, отметим, что она может быть запрещена или ограничена соглашением между сторонами основного договора. Если такой запрет был согласован сторонами (цедентом и должником), а затем право было уступлено по договору цессии, такой договор может быть признан недействительным по иску должника только в случае, если цессионарий знал или должен был знать о наличии указанного запрета на уступку.
Вид договора цессии должен быть идентичен первоначальному договору: в письменном виде, нотариально заверен или занесен в государственный реестр. В обоих договорах должен быть указан тип передаваемого права, обязанности сторон, ответственность в случае нарушения. Затем необходимо приложить документы, которые и являются причиной для совершения сделки (в каждом конкретном случае нужны определенные документы).
Дата заключения договора является моментом передачи права. Но для каждого случая условия цессии разнятся, поэтому должник всегда может проконсультироваться с юристом.
Процедура цессии признается законной, если были выполнены требования:
-
по аналогичным сделкам требование не передавалось;
-
цедент передает права на тех же условиях и в том же объеме, коими располагал и сам;
-
должник не против проведения операции;
-
должник в курсе совершения сделки.
Налоговые обстоятельства цедирования
Передача прав оказывает прямое влияние на налоговые обязательства всех сторон сделки:
- для должника с точки зрения налогов ничего не меняется, НДС не восстанавливается, как это поясняет пункт 3 ст. 170 Налогового кодекса РФ;
- цедент не уплачивает НДС как продавец, несмотря на то, что передаваемое имущественное право должно подвергаться налогообложению. В ст. 155 НК РФ нет прямых указаний на расчет НДС при переуступке долга.
- цессионарий, получивший право требовать долг, должен будет выплатить НДС только в том случае, если речь идет об операциях, облагаемых этим налогом (продажа товаров, плата за услуги, выполнение работ). Если прежний кредитор предоставит счет-фактуру, «вторичный» сможет предоставить НДС к вычету (ст.171-172 НК РФ).
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
- выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
- человек не связывается с банком и старается избегать контакта.
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Нюансы договора уступки права
При заключении договора цессии нужно учесть ряд нюансов:
- Целесообразно отразить в тексте договора условие о том, кто из сторон и в какой срок сообщает должнику о переходе права требования к цессионарию. Логичнее эту обязанность возложить на нового кредитора, поскольку в силу закона именно на нем лежит риск последствий неизвещения должника.
- Если должник, не уведомленный о передаче долга, исполнит обязательство первоначальному кредитору, то он считается выполнившим свою обязанность. А новому кредитору в таком случае придется взыскивать с прежнего кредитора сумму долга, необоснованно им полученную.
- Передача права требования может быть оформлена не только двусторонним, но и трехсторонним договором (с участием должника).
- В возмездном договоре следует прописать размер и порядок выплаты вознаграждения, которое выплачивает цессионарий. Если стороны заключают безвозмездный договор, то лучше всего прямо отразить в договоре, что у нового кредитора нет обязанности по выплате вознаграждения.
- Прежний кредитор не отвечает за исполнение обязательства должником. Исключением будет ситуация, когда он выступит поручителем обязанного лица перед новым кредитором.
Что делать, если банк продал долг коллекторам?
Заемные средства, которые предлагают банки, могут понадобиться по тысяче разных причин. Обширный выбор программ кредитования дает возможность получить средства, даже если они нужны экстренно, и постепенно возвращать их. Но никто не может заглянуть в будущее: случается и так, что сроки прошли, а возможности вернуть банку средства по-прежнему нет.
Если ситуация продолжается длительное время, кредитор может принять решение переуступить право на требование кредита другой организации. Многие привыкли бояться таких поворотов, но если посмотреть внимательнее, окажется, что ничего особенно страшного в подобном развитии событий нет.
«Банк продал кредит коллекторам» звучит пугающе, но в подобной ситуации лучше хорошенько разобраться в деталях прежде, чем делать поспешные выводы.
Другой комментарий к статье 388 Гражданского Кодекса РФ
1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит вполне понятное положение, запрещающее уступку, вступающую в противоречие с договором или требованиями, установленными законом. Так, например, условием действительности уступки залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу выступает уступка тому же лицу прав требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (ст. 355 ГК). Специальные требования к кругу лиц, которым могут быть уступлены права получателя ренты по договору постоянной ренты, устанавливает ст. 589 ГК РФ.
В соответствии со ст. 18 Закона об унитарных предприятиях государственное или муниципальное предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с уступкой требований. В случае внешнего управления при несостоятельности (банкротстве) внешний управляющий вправе приступить к уступке прав требования должника путем их продажи исключительно с согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) — ст. 112 Закона о банкротстве.
Несоблюдение таких правил, установленных законом или иным нормативным правовым актом, как следует из комментируемой статьи, влечет недействительность уступки.
Соглашением между первоначальным кредитором и должником может быть запрещена последующая уступка права. Однако в ряде случаев такое соглашение не имеет силы. Так, в соответствии со ст. 828 ГК РФ уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Однако кредитор, уступивший право финансовому агенту вопреки названному запрету, продолжает сохранять обязательства или ответственность перед должником в связи с произведенной уступкой.
2. Еще один запрет уступки прав, содержащийся в комментируемой статье, относится к обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Личность кредитора оказывает влияние на исполнение обязательства в целом ряде правоотношений, к которым относятся, например, обязательство банка по выдаче кредита (ст. ст. 819, 821 ГК), обязательство из договора простого товарищества (гл. 55 ГК). Кроме того, личный характер присущ праву кредитора по обязательству из консенсуального договора дарения (ст. 572 ГК).
Другой комментарий к статье 388 ГК РФ
1. Пункт 1 данной статьи является излишним, т.к. не только уступка требования, но и все другие сделки должны соответствовать закону, другим правовым актам.
2. Статья дополняет условия запрета уступки требования, установленные в ст. 383 ГК. Однако если в случаях, установленных ст. 383, уступка требования вообще не допускается, то здесь на нее нужно предварительно получить согласие должника. Вопрос о существенном значении личности кредитора для должника определяется в зависимости от конкретных взаимоотношений сторон в обязательстве. Рассмотрев конкретное дело, ВАС РФ признал невозможным перемену кредитора в договоре ввиду особого характера отношений сторон, а именно: определенного договором целевого характера получаемых прежним кредитором средств; возможности погашения задолженности посредством внутриотраслевых взаимозачетов; совершения компенсационных сделок и др., что указывает на существенное значение личности кредитора для должника. В силу этого уступка не могла быть совершена без согласия последнего (Вестник ВАС РФ, 2000, N 2, с. 64).
Законодательное регулирование и нюансы уступки права требования долга
Гражданский кодекс РФ разъясняет принципы переуступки права требования долга.
По общему правилу для передачи указанного права согласие должника не требуется. В то же время в кредитном договоре могут быть прописаны пункты, запрещающие уступку права требования задолженности другому лицу.
Данный запрет может быть выражен разными способами: от прямого указания («Настоящий договор ограничивает право передачи обязательств третьему лицу») до указания существенности личности конкретного кредитора (заемщика, продавца, покупателя, поставщика и т. д.). В ходе судебного разбирательства подобные формулировки трактуются как запрет уступки без согласия должника.
- Переуступка права требования долга по денежному обязательству
Кредитор может проигнорировать указанный в договоре запрет уступки и заключить договор цессии с третьим лицом. Признать такую сделку недействительной нельзя, однако за должником сохраняется право обратиться с ответным иском в адрес кредитора.
Так, кредитный договор может содержать пункт, оговаривающий выплату штрафа за уступку без ведома должника. Кроме того, если в случае заключения договора цессии должник несет убытки сверх суммы займа, он может потребовать их компенсации.
Если речь идет о договорах потребительского кредита и займа, запрет переуступки права требования долга физическому лицу или организации встречается довольно часто.
Виды договоров о переуступке права требования долга
Исходя из условий цессии, можно выделить четыре разновидности договоров:
1. Возмездное соглашение
Если цедент, не имея возможности взыскать с должника средства, обращается, например, в коллекторское агентство, договор цессии будет заключен на возмездной основе.
Как правило, комиссия за уступку составляет от 10 до 50 %. Выплачивается она после полного погашения задолженности, однако некоторый процент комиссии цедент может получить «на месте», заключив договор цессии.
2. Безвозмездное соглашение
Раздел совместного имущества супругов или смена получателя алиментов на несовершеннолетнего ребенка подразумевают передачу права требования долга безвозмездно.
3. Соглашение с участием трех сторон
Имеется в виду осведомленность и согласие должника на переуступку права требования долга третьему лицу. Получение согласия является обязательным условием в следующих случаях:
- личность цедента имеет для заемщика принципиальное значение;
- передаваемая задолженность имеет неимущественную основу.
Что можно и нельзя уступать по договору цессии
По договору цессии вы можете уступить право (требование), принадлежащее вам на основании обязательства ( п. 1 ст. 382 ГК РФ).
Нельзя уступать требования, уступка которых запрещена законом ( п. 1 ст. 388 ГК РФ). В частности, не допускается уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной (п. 5 ст. 47 Закона об ипотеке).
Кроме того, нельзя уступать требования, связанные с личностью кредитора. Например, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью ( ст. 383 ГК РФ).
При каких условиях можно уступить часть требования
Как правило, можно свободно уступать по частям денежное требование, например право на получение арендной платы. Какие-либо условия для этого не нужны, следует только определить в договоре цессии, в каком размере переходит требование новому кредитору.
Часть неденежного требования по умолчанию можно уступить, только если соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает исполнение для должника значительно более обременительным ( п. п. 2, 3 ст. 384 ГК РФ).
Когда вы уступаете часть требования (денежного или неденежного) из длящегося обязательства, укажите в договоре цессии основание возникновения этого требования и конкретный период, за который оно уступается. Иначе договор об уступке могут признать незаключенным.
Можно ли уступить ранее полученное требование (вторичная цессия)
Да, цедент вправе уступить требование, которое приобрел у другого лица по договору цессии. Закон не запрещает подобные сделки.
Такую уступку не стоит путать с уступкой одного и того же требования разным лицам (двойная уступка). Двойная уступка не допускается, цедент может уступить требование, только если не уступал его ранее другому лицу ( п. 2 ст. 390 ГК РФ). Если он нарушит это условие, то по общему правилу новым кредитором будет тот цессионарий, в пользу которого передача состоялась раньше. И если должник исполнит не ему, риск последствий этого несут цедент или цессионарий, которые знали или должны были знать о более ранней уступке (п. 4 ст. 390 ГК РФ).
В каких случаях можно расторгнуть договор цессии и как это сделать
Если вы и контрагент хотите расторгнуть договор цессии, подпишите соглашение об этом ( п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Если контрагент не согласен на расторжение, договор цессии можно расторгнуть по тем же основаниям, что и другие гражданско-правовые договоры.
Если есть основания расторгнуть договор в одностороннем или судебном порядке, соответственно направьте контрагенту уведомление об отказе либо обратитесь в суд. До подачи иска предложите контрагенту расторгнуть договор добровольно ( п. 2 ст. 452 ГК РФ).
Не забудьте уведомить должника о расторжении договора цессии, чтобы он не исполнил обязательство бывшему цессионарию.
Что такое договор цессии. Виды
Договор цессии – это соглашение о передаче права требования от первоначального кредитора (цедента) новому кредитору (цессионарию).
Иногда стороны заключают трехсторонне соглашение, с участием старого, нового кредиторов и должника.
Плюсы от такого договора очевидны:
- кредиторам не придется уведомлять должника о состоявшейся уступке,
- исключается риск исполнения должником обязательств первоначальному кредитору;
- должник не сможет утверждать, что не давал согласия на уступку, если оно требуется.
По общему правилу, согласие должника на уступку требования не нужно, за исключением двух случаев:
- Если это предусмотрено законом (например, при уступке неденежного требования, когда для должника важна личность кредитора),
- Если это предусмотрено договором.
Если уступлено требование без согласия должника в нарушение законодательной нормы, то соглашение может быть признан недействительным.
Но нарушение договорного запрета не может служить основанием к расторжению договора цессии или признанию его недействительным, должник лишь может потребовать от первоначального кредитора возместить убытки или уплатить штраф. Поэтому в договорах желательно не только указать, что запрещена уступка прав и обязанностей по договору, но и установить штрафные санкции за нарушение такого запрета.